Зарплатные проекты после введения свободы выбора

5 ноября 2014 года вступил в силу Закон № 333-ФЗ, закрепивший право работника выбирать банк для начисления зарплаты (зафиксировано изменение в ч.3 ст. 136 ТК РФ). Сотрудник для этого должен в письменной форме сообщить работодателю об изменении своих банковских реквизитов не позднее, чем за пять рабочих дней до ее выплаты. Частота смены банка для проведения безналичного расчета не ограничена. Как же нововведение влияет на все заинтересованные стороны — работодателей, работников и банки?

Предыстория

Право самостоятельно назначать банк для начисления зарплаты работники имели и раньше, но порядок перевода зарплаты в самостоятельно выбранный  банк должен был быть прописан в коллективном или трудовом договоре. Статья № 136 ТК РФ позволяла при заключении трудового договора выбрать банк. Однако работодатели крайне редко прописывали это в трудовом договоре. Сотрудники же, не осведомленные о своем праве выбирать банк, воспринимали выпуск дополнительной карты по инициативе работодателя как неизбежность.

 Старание работодателей нивелировать право сотрудников получать зарплату в удобном для них банке объясняется не только тем, что это позволяет переводить зарплату одной платежкой и избавляет бухгалтерию от лишней головной боли. Многие кредитные организации предлагают льготные условия на тарифы по другим услугам, а банки третьего эшелона прямо заявляют о корпоративных кредитах по льготным ставкам при открытии зарплатного проекта на определенное количество работников.

Работодатели

Не слишком обрадовались новому закону. Во-первых, он обещает рост объема работы для бухгалтерии. У многих компаний нет достаточной автоматизации учетных функций, которая позволила бы просто и удобно перечислять зарплаты сотрудников на разные счета в разные банки. Бухгалтеру придется заводить новые реквизиты платежей всякий раз, когда кто-то решит сменить банк. И каждую из этих платежек нужно будет, между прочим, подписать.

Во-вторых, возникают трудности с получением скидок на другие услуги банков, завязанные на размер ФОТ и количество человек, обслуживаемых в рамках зарплатного проекта.

В-третьих, в ситуации, когда размер ФОТ и число обслуживаемых банком карт может измениться в любой момент, возможен рост стоимости ведения зарплатных проектов для работодателя. Например, стандартная комиссия банка за перечисление зарплаты – 1%, при больших оборотах она снижается до 0,5 — 0,3%.

Не очевидна и судьба серьезных материальных преференций в виде установки терминала банка в офисном здании (услугу предлагают «Райффайзен», «МТС Банк» и другие крупные игроки) или предоставления расчетно-кассового оборудования как это делает, например, «ВТБ».

При выборе банка для ведения зарплатного проекта работодатели начнут больше внимания уделять интересам сотрудников — размерам сети филиалов и банкоматов, условиям обслуживания карт и пакету дополнительных услуг для держателей. Можно предположить, что, стремясь сохранить свои льготы в кредитных учреждениях, работодатели проявят инициативу и начнут знакомить персонал с приглянувшимися зарплатными проектами и учитывать пожелания.

Сотрудники

Получили право получать зарплату на личную карту, что само по себе удобно: личные счета открывают в банке с подходящими условиями и качеством сервиса, выбрав подходящий класс платежной карты.

Когда выпуск «зарплатных» карт оплачивает работодатель, зачастую выпускаются карты низшего уровня — Visa Electron или Maestro, и карта становится чем-то вроде электронного кошелька. Для выпуска более высококлассной зарплатной карты, позволяющей использовать широкий спектр финансовых продуктов, сотрудникам нужно было в личном порядке договариваться с работодателем или платить собственные деньги. Теперь этого не требуется. Однако за обслуживание своей карты работник платит сам и все вопросы с банком решает самостоятельно, а не, например, через службу кадров работодателя.

Вполне возможно, что многие предпочтут оставить все как есть и позволить работодателю самому администрировать зарплатные карты. Особенно это касается тех, у кого нет личных счетов. Исследование «Финансовая доступность в России: взгляд потребителя», проведенное Национальным агентством финансовых исследований в 2014 году, показало, что люди используют в основном финансовые продукты, которые инициируются третьими сторонами — работодателями или государством — и не стремятся к самостоятельному выбору. Например, для банковского сектора такой продукт — зарплатные карты (44 %), в страховании — ДМС по трудовому договору (17 %) и ОСАГО (22 %).

И это понятно: выбрать надежный банк с понятными условиями – задача непростая. К тому же доверие банковской системе серьезно упало в середине 2013 года, когда в СМИ широко освещалась кампания по отзыву лицензий у банков.

Банки

Вполне могут потерять клиентов из числа «подневольных» держателей карт, которым широко предлагались другие кредитные продукты. Чаще всего — автоматический и индивидуальный овердрафт в размере нескольких зарплат, потребительские кредиты без обеспечения, депозит с повышенным процентом, автокредиты и даже ипотека.

Стало меньше возможностей заполучить финансовые операции клиента «оптом» — и зарплатный проект и расчетный счет. Кроме того, банки снижают или вовсе отменяют ограничения по числу работников и ФОТ для обслуживания по зарплатному проекту.

Очевидно, что банкам придется еще поработать над «заманчивыми предложениями» для держателей карт на зарплатных проектах, больше ориентироваться на интересы конечного пользователя. К ставшим стандартными бесплатному интернет-банкингу и мобильному банкингу, снятию наличных без комиссии в банкоматах партнерской сети, смс-оповещению, повышенным процентам по депозитам и льготному кредитованию придется добавить что-то еще. Интересные шаги в этом направлении уже сделал один известный банк, превратив зарплатную карту еще и в скидочную: от 7 до 20% скидки в крупнейшем интернет-магазине одежды и обуви, магазине бытовой техники и автосалоне, а также программа накопления «бонусных миль», конвертируемых в туристические услуги, и даже скидка в…  Сандуновских банях (это не шутка).

Если говорить о самостоятельном открытии счетов, на которые потом может перечисляться зарплата, то помимо привлекательности использования карты «в быту», потенциальные клиенты ожидают от банков упрощения финансовых продуктов и услуг. Условия обслуживания должны стать максимально просты и прозрачны — к такому выводу банкиров подталкивают результаты исследования «Финансовая доступность в России: взгляд потребителя».

По данным ЦБ РФ, прирост выпуска банковских карт составляет порядка 30% в год. В прошлом году 70% новых карт были расчетными, что говорит о все большем распространении зарплатных проектов. Все мы видим, что возобновилось обсуждение законодательного запрета выдавать зарплату наличными с целью «обеления» малого бизнеса и поддержки Национальной платежной системы. Борьба банков за клиентов только обостряется, выходит на новый уровень, становится все более утонченной. Так что в ближайшее время мы ждем интересных предложений по зарплатным проектам и обслуживанию личных счетов.

 

Комментарии запрещены.

Перейти к началу страницы